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五大行及招商銀行相對(duì)“保守”，商業(yè)銀行一年期定存最高上浮40%

本報(bào)記者 吉雪嬌

10月24日起，央行下調(diào)金融機(jī)構(gòu)人民幣存貸款基準(zhǔn)利率0.25個(gè)百分點(diǎn)，同時(shí)下調(diào)金融機(jī)構(gòu)人民幣存款準(zhǔn)備金率0.5個(gè)百分點(diǎn)。引發(fā)關(guān)注的是，央行同時(shí)指出，“對(duì)商業(yè)銀行和農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)等不再設(shè)置存款利率浮動(dòng)上限”，在分析人士看來(lái)，這也意味著利率市場(chǎng)化的基本完成。

雖然銀行存款定價(jià)的自主權(quán)越來(lái)越高，但從記者對(duì)16家上市銀行及在蓉城設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的10家商業(yè)銀行的調(diào)查發(fā)現(xiàn)，各大銀行浮動(dòng)比例反而更加謹(jǐn)慎，在浮動(dòng)比例上各檔利率亦分化明顯。

五年期定存最高5.225%

自2014年11月22日以來(lái)，央行已經(jīng)進(jìn)行6次降息，一年期存款基準(zhǔn)利率亦隨之從3%下降至1.5%，慘遭腰斬。相較于物價(jià)當(dāng)前1.6%的上漲速度，這也意味著進(jìn)行一年期存款后獲取的本息收入，將小于一年后購(gòu)買力的“縮水”。

不過(guò)，隨著利率市場(chǎng)化進(jìn)程基本收官，銀行存款定價(jià)的自主權(quán)也越來(lái)越高。不同銀行同一種幣種和檔期將會(huì)執(zhí)行不同的利率，從而為普通人存款增加了更多的選擇。

記者昨日從蓉城多家銀行獲悉，在央行降息并宣布放開(kāi)存款利率上限后，目前其已第一時(shí)間對(duì)存貸款利率進(jìn)行了調(diào)整。其中，工農(nóng)中建交五大行及招商銀行保持了一致，最新掛牌利率中，三個(gè)月1.35%，半年1.55%，一年1.75%，二年2.25%，三年2.75%、五年2.75%。三個(gè)月期至二年期存款利率，分別較基準(zhǔn)利率上浮22.7%、19%、16.7%、7%。三年期存款掛牌利率與基準(zhǔn)利率一致，五年期存款利率參照三年期掛牌利率。

而在其他10家上市銀行中，常見(jiàn)的一年期存款相對(duì)較為一致，平安、興業(yè)、華夏、民生、光大、中信及浦發(fā)等股份制銀行均為2%，較基準(zhǔn)利率上浮約33%；北京銀行、南京銀行、寧波銀行三家則 分 別 為 2.025%、 1.90%、2.025%。然而兩年期、三年期、五年期定存掛牌利率則出現(xiàn)了明顯的分化。以三年期存款為例，出現(xiàn)了6種不同的利率，最低為光大銀行2.75%，最高則是興業(yè)銀行的3.20%，以存款10萬(wàn)元一年為例計(jì)算，兩者利息相差450元。

此外，記者對(duì)在蓉城設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的10家商業(yè)銀行調(diào)查發(fā)現(xiàn)，其定存利率的上浮程度普遍更高。成都農(nóng)商行、南充市商業(yè)銀行、攀枝花市商業(yè)銀行、德陽(yáng)銀行、重慶銀行的三個(gè)月到三年的5檔定存利率分別為1.43%、1.69%、1.95%、2.73%、3.575%。

從目前的情況來(lái)看，在記者調(diào)查的26家商業(yè)銀行中，包商銀行三個(gè)月、六個(gè)月、一年期定存利率為1.54%、1.82%、2.1%，是目前上浮程度最高的銀行，其中一年期存款利率較基準(zhǔn)利率上浮達(dá)40%；此外，兩年期、三年期、五年期定存利率最高的銀行則分別是興業(yè)銀行、成都農(nóng)商行等6家城商行、以及攀枝花商業(yè)銀行，利率為2.75%、3.575%、5.225%。

值得注意的是，雖然在央行放開(kāi)存款利率浮動(dòng)上限之后，各家銀行普遍選擇了上浮定存利率，但在活期存款方面，卻出現(xiàn)了不升反降的情況，16家上市銀行中，除北京銀行、南京銀行外，其余4家均較基準(zhǔn)利率0.35%下調(diào)14%左右至0.3%。

未來(lái)利率浮動(dòng)將成常態(tài)

自去年以來(lái)，央行每次降息的同時(shí)都在逐步放開(kāi)存款利率浮動(dòng)區(qū)間。從去年11月22日的1.2倍，到今年3月1日的1.3倍，再到5月11日的1.5倍，記者梳理發(fā)現(xiàn)，在此過(guò)程中，各家銀行“一浮到頂”的情況逐漸絕跡，主動(dòng)定價(jià)能力正在日益凸顯。而在分析人士看來(lái)，此前將上限放大至1.3倍時(shí)，商業(yè)銀行大多數(shù)沒(méi)有再上浮存款利率，說(shuō)明存款利率上限實(shí)際上已經(jīng)失去約束力，銀行存款自主定價(jià)能力基本都由銀行自身掌控。

多位市場(chǎng)人士均指出，放開(kāi)存款利率上限是利率市場(chǎng)化的重要里程碑，“利差保護(hù)時(shí)代”將成為歷史。不過(guò)，這并不意味著存款利率會(huì)因此立即飆升。

事實(shí)上，取消對(duì)利率浮動(dòng)的行政限制后，并不意味著央行不再對(duì)利率進(jìn)行管理。央行指出，在一段時(shí)期內(nèi)央行將繼續(xù)公布存貸款基準(zhǔn)利率，并將發(fā)揮好金融機(jī)構(gòu)利率定價(jià)行業(yè)自律作用，對(duì)高息攬儲(chǔ)、擾亂市場(chǎng)秩序的金融機(jī)構(gòu)予以自律約束的同時(shí)，繼續(xù)督促引導(dǎo)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)一步練好“內(nèi)功”，不斷增強(qiáng)自主定價(jià)能力和風(fēng)險(xiǎn)管理水平，更好地適應(yīng)利率市場(chǎng)化環(huán)境。

另一方面，在資產(chǎn)配置荒已經(jīng)出現(xiàn)的大背景下，金融機(jī)構(gòu)也難有大規(guī)模擴(kuò)張負(fù)債的沖動(dòng)。交通銀行金融研究中心首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家連平在研報(bào)中指出，此次“雙降”對(duì)銀行總體影響偏負(fù)面。盡管是對(duì)稱降息，但由于活期存款利率未變，銀行息差收窄。降準(zhǔn)有利于改善銀行資金運(yùn)用能力，對(duì)銀行息差有利，但在目前實(shí)體經(jīng)濟(jì)信貸需求不足的情況下，效果較為有限。

能夠確定的是，利率市場(chǎng)化之后，中小銀行依靠傳統(tǒng)存貸差作為高盈利的模式將難以為繼，“躺著賺錢”的時(shí)代將一去不復(fù)返。

中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇指出，即使是國(guó)有大行，在存款上也面臨壓力，隨著利率市場(chǎng)化的推進(jìn)，未來(lái)局部地區(qū)利率浮動(dòng)將成為常態(tài)。也有銀行業(yè)人士認(rèn)為，銀行競(jìng)爭(zhēng)將更加激烈，“賠錢賺吆喝”的情況或難以避免。