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目前，市場利率不斷走低，此前風靡一時的“寶寶”類產品也受到影響，其中余額寶7日年化收益率近日再度跌破3%，同類產品情況亦類似。同時，銀行理財產品同樣遭遇收益率下滑的窘境。那么，在此背景下，“寶寶”軍團將采取哪些措施應對？銀行理財產品下一步將去往何方？針對這些熱點問題，《每日經濟新聞》記者進行了深入采訪。

在產品收益率普遍下行的環境下，“寶寶”類產品也未能幸免。近日，余額寶收益持續下跌，7日年化收益率跌破3%，而其他同類產品收益也大部分跌至3%左右，“寶寶”軍團似已風光不在。

業內人士對《每日經濟新聞》記者表示，在市場利率不斷走低的大環境下，“寶寶類”產品收益下行也是正常現象。不過，亦有觀點認為，場景的豐富程度或許會成為余額理財的重要競爭力。

收益不斷下行

2013年6月，支付寶推出余額理財產品“余額寶”，三個月后就讓與之合作的天弘增利成為全國規模最大的貨幣基金。此后，包括騰訊、京東、蘇寧等互聯網電商巨頭以及各家銀行都推出了類似產品，而很多產品的取名都是“XX寶”，被業內戲稱為“寶寶”軍團。

這些產品背后所對接的都是貨幣基金，因當時的流動性環境，這類產品的收益率普遍在4.5%左右，最高甚至超6%。

但去年以來，“寶寶”類產品的收益不斷下滑，以余額寶為例，在今年6月份收益率跌破4%以來，仍在不斷下跌；10月17日，其7日年化收益率為2.975%，再次跌破3%。

與此同時，其他類似產品收益率也在下滑。10月17日，微信理財通對應的四只貨幣基金——華夏基金財富寶、易方達基金易理財、匯添富基金全額寶、廣發基金天天紅的近7日年化收益率分別為3.47%、3.35%、3.69%和2.95%。融360理財分析師劉銀平認為，當前貨幣政策較為寬松，央行不斷向市場放水，市場利率逐漸下降，各類理財產品收益也在隨之走低。“在利率市場整體下降的環境下，余額寶收益下降也是正常的。”網貸315首席分析師李子川對《每日經濟新聞》記者表示，在收益水平下滑之后，可能會有一部分客戶流失，將資金轉投其他理財市場。

劉銀平認為，寶寶類產品收益下降之后，一些投資者會將目光投到其他收益更高的理財產品上。隨著投資者不再將其作為主要的理財工具，寶寶類理財產品規模的增長會受到限制，甚至會逐漸萎縮。

場景化或是趨勢

不過，雖然增長可能受限，但并不意味“寶寶類”產品已全無發展空間。

根據天弘基金8月份發布的余額寶兩周年賬單顯示，余額寶用戶數已超過了2.2億人，總體規模也達到6678億元，較6月末規模有所上升。

騰訊理財平臺產品負責人閆敏此前也表示，雖然貨幣基金等產品的收益率下滑，但還是很看好這類產品的市場前景。普通老百姓看重資金的流動性，希望在風險可控的情況下，獲得比銀行存款更高的回報。

在業內人士看來，很多人其實是將“寶寶類”產品當做一個零錢管理工具。天天財富COO洪自華就認為，“場景化”已經成為寶寶類的核心競爭力。

李子川也認為，互聯網理財和生活場景融合度越來越高，包括日常消費、大額消費等；此外，余額寶等類似的產品還可以和其他產品結合，這樣既能分散風險，收益還能折中。

不過，劉銀平則認為，余額寶、微信理財通等場景化的理財產品發展前景并不是很明朗，這些大多為第三方支付平臺推出的產品；而今年7月31日央行的支付意見稿就曾對網絡支付作出支付及轉賬等多方面規定，這些產品在場景應用方面優勢會越來越小。“未來，銀行系“寶寶”更有發展前景，無論是活期存款還是定期存款，收益都非常低，一年期存款利率已降至2%。”劉銀平認為，銀行推出的“寶寶類”產品優勢較為明顯，收益明顯高于存款，靈動性很強，而且銀行客戶群龐大，手機銀行應用越來越普遍，用戶購買銀行系寶寶非常便捷。而第三方支付系寶寶在流動性方面要稍弱一點，比如投資限額、資金贖回限額、提現到賬時間等方面大多不如銀行系“寶寶”。