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兩年前，阿里推出的互聯網金融產品“余額寶”賺足了淘寶粉的眼球，曾一度創下了年化收益率接近7%的風光歲月，然而近期，余額寶的收益率卻逐月下降，并且頹勢還在繼續。繼6月中旬“破4”之后，余額寶的收益仍在不斷下滑，目前余額寶收益已經“破3”，跌至2.958%的水平。

年收益率跌入“二”后，有不少人斷言余額寶已走到末路。但真的是這樣嗎？其實不然，目前幾大電商平臺均有涉及類似余額寶的產品，并擁有以“億”為單位的使用人群。當然，“寶寶”們只有揮別燒錢競爭的亂局，互聯網金融的便捷性、相關支撐平臺的優勢才能真正體現。

“寶寶”收益大幅跳水

余額寶最初是為了充分合理利用淘寶用戶的賬戶余額而產生的一款產品，其于2013年上線之時，7日年化收益超過4%，在最巔峰時年化收益高達6.763%。不過，今年6月份余額寶7日年化收益跌為3.98%，首次“破4”。而近三個月，余額寶的年化收益一直呈下跌趨勢，目前其年化收益率已經“破3”，年化收益跌至2.958%。

除了余額寶之外，其他寶寶類理財產品的年化收益也呈下降趨勢。微信理財通對接的四款貨幣基金中，僅匯添富基金全額寶、廣發基金天天紅兩款可以保持3%以上的7日年化收益率，華夏基金財富寶、易方達基金易理財7日年化收益率均在2.95%-2.98%左右。京東小金庫對接的兩款貨幣基金中，嘉實活錢包貨幣基金目前7日年化收益率能保持在3%以上，鵬華增值寶僅有2.604%。

對于“寶寶”們收益大幅跳水的現象，上海證券基金分析師王學磊認為，隨著分級基金的橫空出世，市場熱點轉移，各大基金公司開始紛紛追逐管理費收入更高、渠道營銷成本更低的熱點產品，寶寶產品的生存環境大不如前了。作為過渡產品，中國的寶寶產品即使不重復美國Paypal貨幣基金從2000年5%以上的峰值降至2011年的0.1%直到最后消失的命運，也不會再有遠高于一年定存利息那樣的超高收益了。

懶人經濟下，“寶寶”靠便捷性獲用戶力挺

“寶寶”們年收益率跌入“二”時代，有不少人斷言：余額寶之流已走到末路，將會消失。馬云也曾經表示，“如果有一天余額寶的利率和銀行的存款利率并軌，余額寶的使命真的終止了，它已經發揮了很好的作用。”

那么，事實真是如此嗎？燒了2年多的錢，余額寶雖然逐漸放慢了腳步，但策略卻有了成效。天弘基金8月份發布了余額寶2周年賬單。其中，從賬單數據顯示，余額寶用戶數已經超越2.2億人，而相應的規模也達到了6678億元。可見，盡管“寶寶”們年收益下降，但難阻其規模擴張。

究其原因，可從以下兩點分析：其一，年化收益率下降的不止余額寶，受央行雙降的影響，貨幣市場流動性增強，其他寶寶類產品和銀行理財產品也都出現收益不足的現象。即使年收益率下跌，把余額寶里的錢轉回到銀行的人還是比較少。畢竟，“瘦死的駱駝比馬大”，2015年8月以來四大行的活期存款利率只有0.35%。

其二，年化收益率的下跌也是對寶寶類產品前期燒錢手段的一種終結。“會賺錢的錢包”沒那么賺錢了，但懶人理財卻已深入人心。其實馬云提到的——“它已經發揮了很好的作用”這句話就已經給出答案了。因為“寶寶”們多數是由電商平臺衍生而出的，在懶人經濟高度發展的今天，移動互聯網的發展、消費者網購權益保障的完善，使得網購人群呈逐年遞增的態勢。而“寶寶”們其實最初目的就是將用戶網購的余額進行再投資，再加上諸多類似產品已有保險公司介入保障其安全。因此，當前，便捷性、安全性仍然可以讓“寶寶”們保持一定的用戶粘度和市場認知度。

延續“寶寶”的生命力需優化平臺

余額寶收益下滑是否會引發“寶粉”搬家？答案是否定的。只要淘寶用戶存在，余額寶就會在“懶人經濟”中受益。然而，時代在發展，創新類理財產品層出不窮，打著“便利”的旗號終不是最好的方案。那么，“寶寶”們未來該如何延續生命力？

濟安金信基金評價中心分析師馬永靖認為，未來的“寶寶”們主要拼的是功能性和便利性，而不是僅僅拼收益率。各款產品收益率水平大同小異，所以只能通過增加便捷性、安全性、應用場景等來培養用戶黏性、延續生命力。

而天弘基金相關負責人表示，余額寶上線以來就在不斷拓展各種生活場景和消費功能，從余額寶還信用卡到定期轉入轉出，從零元購機到余額寶買車，再到余額寶買房等，只有通過持續創新才能成為2億用戶消費、理財離不開的便利工具。

百仁貸也發表了類似觀點：平臺需要做好自身網站運營，控制好成本；做好風控，確保用戶投資者的安全性，迎合監管細則的要求，穩定的發展。

綜觀而言，業內人士除提到了“便捷”、“安全”外，均提到了“寶寶”們延續生命力的核心是做好平臺的運營。因此，當“寶寶”們呈收益下滑的態勢，正是該類產品回歸理性之時。返璞歸真，做好自身的互聯網平臺，聚集更多的活躍用戶，才是“寶寶”們萬年長存之根。