如何將互聯網大數據嫁接傳統小微企業貸款？江蘇銀行主動落地小微客戶的觸網步伐正在逐漸提速。
7月6日，江蘇銀行總行小企業金融部總經理耿心偉透露，江蘇銀行與江蘇省國稅局發布了全省首款稅銀產品“稅e融”業務。據了解，該產品基于納稅大數據進行純信用的網貸發放，以“誠信納稅”客戶（從納稅評級、按時繳納情況、持續繳納情況等維度進行定性）的歷史繳稅數據，自動核定不超過100萬元的信用額度，客戶可在線自助使用，隨借隨還。目前江蘇銀行已成功服務中小微企業客戶超過500戶，落地貸款超過3億，目前戶均貸款在60-70萬之間。
本報了解到，該模式在江蘇省內試點初步獲得成功驗證之后，江蘇國稅的數據平臺也正在嘗試與當地多家銀行進行對接，與此同時，江蘇銀行業表示，該模式將在省內持續驗證，一旦其可持續性獲得驗證，將為其省外復制提供良好支持。
國稅局助力獲客引流
2014年9月15日，江蘇銀行總行小企業金融部總經理耿心偉給江蘇省國稅局局長胡道新寫了一封信，這封信件中言辭懇切地談到了合作愿望，希望成為國稅部門開放數據平臺對接的試點能夠實現“以稅促貸，以貸促稅”。郵件旋即得到了胡道新的重視。“國稅部門自己也在思考轉型問題，如何服務納稅人，雙方一拍即合。”合作項目即刻立項。今年4月份端口對接系統開發完畢，審批調研風險防范一系列配套工作就緒之后，六月正式上線。
“客戶通過登錄網銀和國稅電子大廳，就可以在線申請貸款，僅僅只需要提供身份證號、工商營業執照、納稅識別號即可，純線上審批，最快只需8秒。”耿心偉介紹，“除了稅務數據以外，我們也通過一些外部信息數據的抓取，比如工商部門的公開信息，法院執行信息，還有一些公安系統、環保系統的公開信息作為企業增信的其他數據支持。”
打造全國復制樣本
在耿心偉看來，就江蘇銀行既往的發展軌跡而言，“稅e融”已經實現了三個突破：“首先是產品層面的突破，此前的小微企業貸款都未能實現純線上化，因而從操作層面，手續方面確實存在許多重復環節，審批效率也存在許多提升空間，現在納稅數據作為教研的主要依據，數據的高質量使得這款產品有了純線上化的基礎，有機會發展成銀行的拳頭產品。而相應的，就是我們的渠道也得到了拓展，現在是納稅數據，未來也不排除和一些電商展開合作進行客戶的引流，第三則是因為有了這款產品，銀行實現了由PC端向移動互聯網過渡的突破，順應了市場大趨勢。
模式的發展是否能做到可持續甚至是擁有一定的加速度，是目前江蘇銀行努力的方向。“目前先在開放的情況下壓著做，慢慢試錯，把模型徹底試驗出來之后，再嘗試省外復制。當下轉化率我們主動控制在25%。”耿心偉指出，所謂轉化率即指用戶通過“稅e融”成功申請的額度在申請總量中的占比，“純線上的審批模式對我們來講還是首次嘗試，因此無論是從打分卡的設置還是轉化率的控制我們都相對審慎，發展和風控兩頭都不能少。做好江蘇省內業務，對將來省外模式的復制推廣也能構成一個良性支持”。
耿心偉表示，目前最關心的是該系統的引流情況及轉化率，而對于“稅E融”新增的獲客，江蘇銀行會進一步進行深度的溝通服務，“完全是根據客戶需要或許經過溝通之后給予更多的線下貸款，或許能夠提供各類中間收入服務，比如理財、結算、財務顧問等等，以往的客戶經理的銷售角色變成了售后服務。”
耿心偉表示，江蘇小微企業成長的土壤較好，經過測算整個江蘇100多萬戶符合條件的，江蘇銀行在江蘇有超過500個網點，整個市場大有可為，并表示在模式成熟之后，也會考慮客戶的進一步下沉，比如企業持續期限放寬到一年等等。
（陳蓉霞）
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