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本報記者 錢箐旎

近年來，銀行信用卡壞賬率呈上升趨勢，根據近日央行發布的《2014年支付體系運行總體情況》，截至2014年末，信用卡逾期半年未償信貸總額357.64億元，較上年增長41.97%。而消費者信用卡違約風險除了逾期還款之外，還包括信用卡套現等違規用卡行為。近期，銀率網針對消費者辦卡及用卡行為習慣進行了一項調查。調查數據顯示，2014年消費者逾期還款及信用卡套現行為占比均超過兩成。

根據調查數據，87.88%的消費者了解信用卡違約的后果，但在實際中，只有74.5%的消費者從未發生過信用卡逾期，25.5%的消費者曾有過逾期還款記錄。其中，“忘記還款”、“還款渠道導致未能及時到賬”以及“沒錢還”是導致信用卡逾期的3個主要原因。

67.97%的逾期持卡人因為“忘記還款”導致信用卡逾期。“忘記還款”暴露出部分持卡人對個人信用不夠重視；還有一部分持卡人缺乏信用卡還款管理能力，如開通信用卡自動還款業務或者辦理信用卡還款提醒服務等，都可以有效地規避忘記還款的問題。除了持卡人個人主觀因素之外，銀行還款提醒服務不到位也是導致很多持卡人忘記還款的原因。目前，大部分銀行信用卡還款提醒服務不夠完善，信用卡賬單多采取線下郵寄、電子郵件等方式送達，部分持卡人因收件不便或者電子郵箱無法登錄等原因不能及時收到賬單。此外，大部分銀行沒有信用卡還款免費短信提醒服務，多采取微信提醒的方式，而要想享受此服務需要持卡人首先關注并綁定發卡銀行信用卡官方微信平臺，否則將收不到任何還款提醒。

14.86%的逾期持卡人因為“還款渠道導致未能及時到賬”而產生信用卡逾期，消費者對于各種還款渠道的到賬時間不夠了解。而11.24%的逾期持卡人則是因為“沒錢還”導致信用卡逾期，屬于過度消費，缺乏合理的消費規劃。

近幾年銀行大量發行信用卡，與之伴生的現象就是信用卡套現行為頻發。調查數據顯示，2014年有22.19%的持卡人曾使用信用卡套現：其中，21.43%的持卡人偶爾套現，0.76%的持卡人經常套現。

據業內專家介紹，信用卡套現危害很嚴重。通過虛假交易將信用卡的透支額度套取出來，一方面加大了銀行的監管風險，擾亂了正常的經濟秩序；另一方面，很多人進行信用卡套現是要利用信用額度的杠杠效應從事各種投資投機行為，比如套現炒股及投資P2P等，操作風險較大，一旦本金收不回來，就容易成為銀行壞賬。

銀率金融研究中心分析師孟麗偉認為，調查數據所顯示出的信用卡逾期還款及套現的占比均超過20%，從一定程度上反映出銀行信用卡的逾期率壞賬率偏高。對于消費者來說，信用卡的使用是建立個人信用記錄的過程，隨著征信系統的完善，個人征信的作用越來越大，消費者必須嚴肅對待信用卡的使用，減少主觀違約行為。而銀行也需要在發卡環節嚴格風險控制、謹慎發卡，在用卡環節完善交易提醒服務及還款提醒服務，將信用卡違約風險控制在一定程度，降低信用卡壞賬率，進一步提高信用卡業務的盈利水平。