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親，直銷銀行來了，你用過嗎？

2014年，余額寶給傳統銀行帶來沖擊后，一些中小銀行就力圖在互聯網上重新奪回自己的地盤，直銷銀行應運而生。去年年初國內第一家直銷銀行面世，經過一年多發展，今年直銷銀行更是扎堆上線。

據《證券日報》記者統計，短短一年多時間，業內直銷銀行數量已經增至近30家。但是，銀行加快布局直銷銀行的背后，也存同質化趨勢，體驗感差、產品服務仍需提高。

直銷銀行扎堆上線

隨著“互聯網+”時代的到來，直銷銀行成為各家銀行“互聯網+傳統理財”的試水平臺，銀行版的“T+0”、P2P等理財方式在直銷銀行上得到實現。相比傳統銀行，直銷銀行本身就是由互聯網時代應運而生，屬于不依托實體網點，通過網絡、電話等純線上渠道提供金融產品與服務的新型銀行經營模式。也正因如此，直銷銀行面世之后，成為了很多銀行試水互聯網金融的新平臺。

目前，除了民生銀行、興業銀行、平安銀行、華夏銀行、北京銀行等上市銀行試水直銷銀行外，許多地方區域銀行也開始試水，包括江蘇銀行、南粵銀行、蘭州銀行、包商銀行、重慶銀行、寧波銀行、浙商銀行等。而且在直銷銀行戰場上，中小銀行的行動比大型銀行更為激進。

直銷銀行沒有營業網點，不發放實體銀行卡，客戶主要通過電腦、手機等遠程渠道獲取銀行的產品和服務，是一個看不見的銀行。在這種經營模式下，業務拓展打破了時間、地點的限制，可以通過各種互聯網的渠道，特別是移動互聯網的渠道獲取服務。正因為如此，直銷銀行具有成本低的顯著特點。

《證券日報》記者通過體驗多家直銷銀行后發現，門檻低、方便度高是直銷銀行的最重要特征，此外還具有全天候、不受物理網點限制、線上線下融合的特點。直銷銀行是24小時在線敞開的，普通市民只需要一臺電腦或一部手機，登錄直銷銀行頁面提交個人姓名、身份證號碼等基本信息即可完成“注冊”，注冊后可綁定一張或多張銀行卡。

直銷銀行的產品可以分為3類：一是理財類產品，包括類余額寶、P2P理財、票據理財、銀行理財；二是傳統存貸匯業務類產品，包括存款、貸款和匯兌；三是其他產品，主要包括基金、金銀和保險。記者從各銀行官方網站以及微信中看到，從收益率來講，目前直銷銀行在售的銀行系寶寶產品收益率普遍要高于余額寶。此外，直銷銀行不乏年化收益率接近6%的高收益理財產品。

與銀行柜臺相比，直銷銀行存款利率也有一定優勢，“直銷銀行與傳統電子銀行最大的區別在于，直銷銀行的存款是按照存款期限最大化結轉利息的。”一家商業銀行工作人員告訴記者，目前，銀行（含電子銀行）的普通定期存款需到期支取才按照定期存款的利率計息，否則，該筆定期存款將按照活期存款利率計息。而把錢存在直銷銀行，當定期存款提前支取時，提前支取的資金不是按照活期計息，而是依據存款期限的長短確定利率計算收益。“假設在直銷銀行存了一年的定期，到7個月時提前支取，不夠一年但超過了半年的固定期限，銀行就按半年期的利率給客戶結息。”

仍有多個問題待解

從最初對運作模式、產品設計、品牌推廣的探索，到如今數目規模、市場份額、服務質量的顯著擴大和提升，直銷銀行獲得爆發式增長。但《證券日報》記者在體驗調查中發現，在“大量上馬”的同時，直銷銀行的同質化問題已經初步凸顯，用戶體驗問題也未能優化。部分銀行的直銷銀行還存在業務條線單一、體驗感差等諸多問題。在傳統的經營思路和監管框架下，直銷銀行如何突圍恐怕還需要費一番功夫。

近期，某網站發布《直銷銀行評測報告》，從功能性、安全性、便捷性、外部合作與創新等四大維度、54余項細分指標對直銷銀行業務進行掃描，結果顯示大部分直銷銀行都普遍存在一些問題，有一定的缺陷。

《證券日報》記者親身體驗發現，現階段多數直銷銀行都支持綁定他行借記卡，只是通常需要該卡已經開通網上銀行，并且通過一定金額的轉賬來落實綁定。而且，部分直銷銀行只能綁定一張卡，更有直銷銀行只能綁定本行銀行卡。此外，有些直銷銀行綁卡程序繁瑣，注冊認證流程復雜，在注冊環節需要填寫的信息非常多。身份證號、證件失效時間、姓名、性別、電子郵箱、預留問題一、問題一答案、預留問題二、問題二答案、驗證碼等等；然后是綁定信息環節，需要填寫綁定手機號、綁定賬戶類型、綁定賬號、所在城市；最后設置開戶授權碼和登錄密碼，在這一過程中并不能完全體會到直銷銀行應有的便捷和簡單。

產品是直銷銀行的生命線。目前直銷銀行的產品線總體上比較單薄，中小城商行的產品則更少。而且，直銷銀行在傳統的存貸匯業務上也比較薄弱，未來直銷銀行要升級發展必須在存貸產品上取得新的突破。

《證券日報》記者還注意到，從產品的跨行比較看，因為直銷銀行建設中“仿造”現象比較突出，不同直銷銀行同類產品之間同質化現象比較突出，直銷銀行上特色化、品牌化的產品較少。

除了產品匱乏，安全和收費也讓消費者對直銷銀行心存疑慮。《證券日報》記者發現，雖然有的直銷銀行可以綁定他行卡，但把資金從他行儲蓄卡轉入直銷銀行的電子賬戶中時，部分直銷銀行是要收費的，這也導致很多消費者對直銷銀行仍持觀望態度。很多市民也表示，現在還沒有用過直銷銀行，“擔心開通后卡里的錢被盜走或者被亂收費”。

另外，銀率網2014年360°銀行評測結果也顯示，有66.11%的受訪者沒聽說過直銷銀行，22.46%的受訪者聽說過直銷銀行，但并非其客戶，僅11.43%的受訪者是直銷銀行客戶。調查顯示，客戶不選擇開通直銷銀行的主因是對直銷銀行的業務不了解，對其安全性依然存疑。此外，直銷銀行的用戶體驗度也有待提升，15.18%的受訪者認為直銷銀行“操作復雜”，影響其開通直銷銀行。

銀率網金融研究中心主任殷燕敏表示，從目前上線運行的直銷銀行來看，多家直銷銀行業務線并未完善，只是搭起了直銷銀行的框架就匆忙上線。另外，還要提醒客戶要注意風險防范。