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民營(yíng)銀行全面放開(kāi)的發(fā)令槍一響，意欲滿滿的民間資本蜂擁而入，這距離首批5家試點(diǎn)民營(yíng)銀行全部亮相過(guò)去了9個(gè)月。雖然首批民營(yíng)銀行在不久前已經(jīng)全部開(kāi)業(yè)，但是業(yè)務(wù)模式亟須完善、監(jiān)管束縛需要放開(kāi)、如何生存有待解決，民營(yíng)銀行的“鯰魚(yú)效應(yīng)”可能強(qiáng)勁，但民營(yíng)銀行要走的路還很長(zhǎng)。

已有40家發(fā)起申請(qǐng)

“目前已有40多家民營(yíng)企業(yè)發(fā)起設(shè)立民營(yíng)銀行的意向申請(qǐng)。”銀監(jiān)會(huì)主席尚福林在國(guó)新辦新聞發(fā)布會(huì)上透露。在宣布放開(kāi)民營(yíng)銀行后，銀監(jiān)會(huì)公布了首個(gè)民營(yíng)銀行的準(zhǔn)入門(mén)檻。銀監(jiān)會(huì)發(fā)布的《關(guān)于促進(jìn)民營(yíng)銀行發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》顯示，準(zhǔn)入條件包括資本、股東、擬設(shè)銀行和機(jī)制四方面要求，其中明確民營(yíng)企業(yè)必須以自有資金投資，應(yīng)滿足“最近3個(gè)會(huì)計(jì)年度連續(xù)盈利，年終分配后凈資產(chǎn)達(dá)到總資產(chǎn)30％以上，權(quán)益性投資余額不超過(guò)凈資產(chǎn)50％”的條件。

為提高申請(qǐng)效率，銀監(jiān)會(huì)推行限時(shí)審批制度，自受理之日起4個(gè)月內(nèi)做出批準(zhǔn)和不批準(zhǔn)的決定，比現(xiàn)有法定審批時(shí)限縮短了2個(gè)月，即比普通商業(yè)銀行受理快2個(gè)月。“民間資本進(jìn)入銀行業(yè)的渠道和機(jī)構(gòu)類(lèi)型已全部開(kāi)放，廣大民間資本可以根據(jù)自己的投資意愿、風(fēng)險(xiǎn)偏好和承受能力自主選擇、自主投資。” 尚福林介紹稱(chēng)。

跨界資本興趣大

對(duì)于民營(yíng)銀行的全面放開(kāi)，各家電商大佬摩拳擦掌，京東金融副總裁姚乃勝表示，民營(yíng)銀行出來(lái)后，銀行面臨新的挑戰(zhàn)，利率市場(chǎng)化等問(wèn)題使得行業(yè)業(yè)態(tài)發(fā)生新的變化。未來(lái)銀行和非銀行機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)邊界會(huì)越來(lái)越模糊，像京東這樣以消費(fèi)為背景的公司，也迎來(lái)了新的機(jī)會(huì)。

而多家上市公司此前也發(fā)布公告，稱(chēng)要設(shè)立民營(yíng)銀行。北京商報(bào)記者統(tǒng)計(jì)后注意到，其中不乏很多明星公司，如紅豆集團(tuán)、蘇寧云商、美的集團(tuán)、報(bào)喜鳥(niǎo)等。

但是可以注意到，不少公司與金融并沒(méi)有任何聯(lián)系，到底只是為了搭上民營(yíng)銀行的概念還是業(yè)務(wù)需要，有待市場(chǎng)考證。“放開(kāi)民營(yíng)銀行將加大民營(yíng)資本進(jìn)入銀行業(yè)，有利于構(gòu)造多層次的銀行體系，而構(gòu)造多層次的銀行體系核心在于銀行差異化定位，民營(yíng)銀行并不一定要做跨區(qū)域的銀行，而是應(yīng)該在特定的區(qū)域內(nèi)，針對(duì)特色產(chǎn)業(yè)、特色客戶進(jìn)行金融服務(wù)。” 民生銀行首席研究員溫彬向北京商報(bào)記者表示。

不過(guò)，民營(yíng)銀行的“蛋糕”并沒(méi)有想象得那么容易吃，雖然首批民營(yíng)銀行已經(jīng)開(kāi)業(yè)，但是業(yè)務(wù)依然做得不溫不火，全方位的產(chǎn)品條線尚未建立，像微眾銀行這樣的互聯(lián)網(wǎng)銀行卻一直在等待打破“面簽”。

民營(yíng)銀行挑戰(zhàn)更多

雖然民營(yíng)銀行的放開(kāi)被業(yè)界和監(jiān)管層賦予了重要意義，但民營(yíng)銀行的自身發(fā)展仍有很長(zhǎng)的路要走。從首批開(kāi)業(yè)的民營(yíng)銀行可以看到，無(wú)論是新產(chǎn)品的快速推廣還是參與企業(yè)的熱潮，并未出現(xiàn)預(yù)期的效果。

溫彬表示，首批開(kāi)業(yè)的銀行有幾家并不屬于傳統(tǒng)意義上的銀行模式，此前沒(méi)有經(jīng)驗(yàn)可以借鑒，在風(fēng)控和法規(guī)上與監(jiān)管層溝通準(zhǔn)備時(shí)間長(zhǎng)，因此開(kāi)業(yè)籌備時(shí)間會(huì)比較長(zhǎng)。如果是像華瑞銀行等傳統(tǒng)意義上的銀行組織架構(gòu)都可以復(fù)制此前的銀行模式，會(huì)比較快。

“對(duì)于民營(yíng)企業(yè)而言，在技術(shù)、功能、系統(tǒng)等一系列措施還沒(méi)有完善的情況下，所推出的新產(chǎn)品只能先針對(duì)一些白名單客戶和內(nèi)部員工進(jìn)行測(cè)試，如果測(cè)試的總體效果不理想，就無(wú)法在上線初期進(jìn)行大規(guī)模投放，這也成了壓制民營(yíng)銀行放開(kāi)去做的一個(gè)主要原因。” 財(cái)經(jīng)評(píng)論員郭施亮說(shuō)道。他認(rèn)為，提高民營(yíng)銀行自身的系統(tǒng)、技術(shù)、新產(chǎn)品對(duì)于線上用戶群體的吸引力，是未來(lái)民營(yíng)銀行比較重要的發(fā)展環(huán)節(jié)。通過(guò)著重打造互聯(lián)網(wǎng)用戶的黏性，比如提高服務(wù)質(zhì)量和創(chuàng)新度等工作，從而不斷擴(kuò)展民營(yíng)銀行在這方面的優(yōu)勢(shì)。

北京商報(bào)記者 馬元月 岳品瑜