新華網(wǎng)北京６月２６日專電（記者 蘇雪燕）在６月２５日網(wǎng)商銀行開業(yè)以后，中國首批５家民營銀行已全部開業(yè)。中國銀監(jiān)會則在２６日發(fā)布了《關(guān)于促進(jìn)民營銀行發(fā)展的指導(dǎo)意見》，并宣布全面啟動民營銀行設(shè)立的受理。
業(yè)界觀察到，許多民營企業(yè)對設(shè)立銀行熱情十足。但反觀已經(jīng)開業(yè)的５家民營銀行，業(yè)務(wù)開展比較緩慢。企業(yè)的熱情與業(yè)務(wù)的現(xiàn)實(shí)的對比，該如何看待？民營銀行的全國版圖是否很快鋪開？
中國社會科學(xué)院金融所銀行室主任曾剛說，《指導(dǎo)意見》將民營銀行的試點(diǎn)工作推向了常態(tài)化。“過去一批有志于設(shè)立銀行的民營企業(yè)，并不知道申請需要什么條件、按照什么程序、有什么原則，指導(dǎo)意見把這一整套東西都說清楚了。企業(yè)先要把材料交到地方銀監(jiān)局預(yù)審，再提交銀監(jiān)會，銀監(jiān)會自收到完整申請材料之日起４個(gè)月內(nèi)作出批準(zhǔn)或不批準(zhǔn)的書面決定。”曾剛說。
曾剛表示，監(jiān)管層對民營銀行持“成熟一家，設(shè)立一家”的謹(jǐn)慎態(tài)度，而在目前市場競爭激烈的情況下，民營銀行要很好地生存并不容易。因此，即使民營銀行版圖擴(kuò)張，短期內(nèi)也不會爆發(fā)增長、規(guī)模不會迅速上升。《指導(dǎo)意見》中將民營銀行“定位于服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)特別是中小微企業(yè)、‘三農(nóng)’和社區(qū)”，給予民營銀行明確的定位安排。
銀監(jiān)會主席尚福林在國新辦２６日召開的新聞發(fā)布會上說，確實(shí)有很多民營企業(yè)對設(shè)立民營銀行表現(xiàn)出很大的熱情和興趣。他透露，目前意向申請籌建的民營銀行有４０多家。
對于已開業(yè)的民營銀行業(yè)務(wù)開展緩慢的問題，尚福林回應(yīng)說，設(shè)立一家銀行，需要建立良好的內(nèi)控制度、風(fēng)險(xiǎn)控制制度，要進(jìn)行信息系統(tǒng)建設(shè)，還要找準(zhǔn)市場定位、開發(fā)客戶等，需要尋找自己的特色業(yè)務(wù)。
“民營銀行從批籌、開業(yè)，到做業(yè)務(wù)，要做很多準(zhǔn)備。真正把業(yè)務(wù)做起來需要一段時(shí)間，這也反映了這些民營企業(yè)進(jìn)入銀行業(yè)以后既積極又謹(jǐn)慎的態(tài)度，是值得鼓勵的。”尚福林說。
在下一階段的民營銀行申設(shè)中，《指導(dǎo)意見》從準(zhǔn)入條件、基本原則、加強(qiáng)監(jiān)管等多個(gè)維度進(jìn)行規(guī)定，在“安全網(wǎng)內(nèi)”啟動民營銀行版圖擴(kuò)張。根據(jù)《指導(dǎo)意見》，投資入股銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的民營企業(yè)需要滿足“最近３個(gè)會計(jì)年度連續(xù)盈利，年終分配后凈資產(chǎn)達(dá)到總資產(chǎn)３０％以上，權(quán)益性投資余額不超過凈資產(chǎn)５０％”等一系列條件。
與此同時(shí)，《指導(dǎo)意見》規(guī)定，民營銀行需要“有承擔(dān)剩余風(fēng)險(xiǎn)的制度安排；有辦好銀行的資質(zhì)條件和抗風(fēng)險(xiǎn)能力；有股東接受監(jiān)管的協(xié)議條款；有差異化的市場定位和特定戰(zhàn)略；有合法可行的恢復(fù)和處置計(jì)劃。”
５月１日實(shí)施的《存款保險(xiǎn)條例》規(guī)定，存款保險(xiǎn)實(shí)行限額償付，最高償付限額為人民幣５０萬元。在存款保險(xiǎn)制度之外，還要求民營銀行“有承擔(dān)剩余風(fēng)險(xiǎn)的制度安排”、“有合法可行的恢復(fù)和處置計(jì)劃”，是否要求過密？
對此，尚福林解釋說，銀行和其他企業(yè)不同，需要避免經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)損害存款人和納稅人利益，要求“有承擔(dān)剩余風(fēng)險(xiǎn)的制度安排”是必要的。國際金融危機(jī)以后各國的共識就是要為銀行訂立“生前遺囑”，即銀行必須事前明確，出現(xiàn)危機(jī)之后，先由股東自我救助，努力恢復(fù)正常經(jīng)營；如果全面恢復(fù)正常經(jīng)營無望，應(yīng)該通過業(yè)務(wù)模塊分拆等方式，確保其主要服務(wù)功能得以持續(xù)。
曾剛表示，“承擔(dān)剩余風(fēng)險(xiǎn)”的安排，是要求民營銀行股東要有一定的風(fēng)險(xiǎn)承諾，是為了讓民眾對民營銀行更有信心；“生前遺囑”是國際經(jīng)驗(yàn)在中國的運(yùn)用，具體實(shí)施情況還要在實(shí)踐中觀察。
曾剛強(qiáng)調(diào)，在新設(shè)立民營銀行之外，《指導(dǎo)意見》還提出通過存量改造，“支持民間資本通過增資擴(kuò)股、股權(quán)受讓、二級市場增持等方式進(jìn)入現(xiàn)有銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)”，這是一個(gè)新的提法。“現(xiàn)有的一些中小商業(yè)銀行不少股份是由民營資本控制，但未必滿足民營銀行的要求，通過股份制改造、引入更多民間資本，可以將他們發(fā)展成為民營銀行。”
無論如何，誕生在實(shí)質(zhì)性利率市場化時(shí)代的民營銀行，面臨著激烈的市場競爭、互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)，是一個(gè)未建立信譽(yù)度的全新銀行，如何吸引客戶、如何吸收存款，如何找到自己的特色化業(yè)務(wù)，都是不小的挑戰(zhàn)。此前的網(wǎng)商銀行和微眾銀行都將自己定位為“平臺”，其他民營銀行則要如何自我定位？民眾拭目以待。
今后民營銀行版圖將逐步擴(kuò)張，這是大家都看得到的前景。隨著民營銀行逐步開設(shè)，中國的金融競爭將愈發(fā)充分，金融服務(wù)的形式將更加多元化、多樣化，中國金融改革再掀新的一頁。
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