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針對近年來廣受社會關(guān)注的銀行“存款失蹤”、“理財(cái)飛單”等案件頻發(fā)，6月5日，中國銀監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)控管理 有效防范柜面業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)的通知》，首次專門為“柜面業(yè)務(wù)”立下20條新規(guī)。

據(jù)銀監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示，從去年到今年３月，經(jīng)公安機(jī)關(guān)認(rèn)定的銀行無責(zé)的大案要案共12起，涉案金額約20億元；而銀行和客戶均有一定責(zé)任的大案要案共19起，涉案金額約11億元。銀行存款屢屢“失蹤”，倒逼銀行強(qiáng)化法定責(zé)任。

銀監(jiān)會出臺的這20條新規(guī)，是從制度頂層設(shè)計(jì)、重點(diǎn)環(huán)節(jié)防控、客戶服務(wù)管理、危機(jī)處置，以及加強(qiáng)監(jiān)管等方面，對開戶、對賬、賬戶監(jiān)控、印章憑證管理、代銷業(yè)務(wù)5個(gè)關(guān)鍵環(huán)節(jié)“打補(bǔ)丁”。當(dāng)然在責(zé)任追究上，20條新規(guī)是進(jìn)一步強(qiáng)化了銀行的“雙線問責(zé)”機(jī)制。這有利于銀行重新強(qiáng)化法定責(zé)任意識。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)當(dāng)以此為契機(jī)，在員工中開展維護(hù)存款人權(quán)益，確保存款安全的教育，真正貫徹落實(shí)銀監(jiān)會20條新規(guī)。

儲戶“存款失蹤”，銀行該負(fù)什么責(zé)任？筆者以為，不可一概而論，當(dāng)作具體分析。

從我國現(xiàn)行法規(guī)來說，我國保護(hù)個(gè)人合法儲蓄存款的所有權(quán)不受侵犯，銀行對其存款負(fù)有保護(hù)的法定責(zé)任。因此，對銀行而言，維護(hù)客戶資金安全是保障存款人合法權(quán)益不受侵犯的應(yīng)盡義務(wù)，也構(gòu)成商業(yè)銀行保障存款人合法權(quán)益不受侵犯的重要法定責(zé)任。這也意味著，對不符合法律規(guī)定的任何查詢、凍結(jié)和扣劃請求，商業(yè)銀行有權(quán)進(jìn)行拒絕。另外，我國《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》中把安全保障權(quán)列為首要權(quán)利，這也表明銀行負(fù)有維護(hù)客戶資金安全的法定責(zé)任。儲戶進(jìn)入銀行場所辦理存取款等服務(wù)時(shí)享有人身、財(cái)產(chǎn)安全不受損害的權(quán)利。因此，銀行有義務(wù)有責(zé)任確保所提供的服務(wù)能保障存款人人身、財(cái)產(chǎn)安全。

從“存款失蹤”具體案件來說，如果因儲戶自己對密碼、網(wǎng)銀U盾保管不善或主動授權(quán)他人保管，或存款根本沒有進(jìn)入銀行賬目體系，儲戶也沒有在銀行經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)辦業(yè)務(wù)，只是被假冒銀行員工的欺詐者哄騙，造成“存款失蹤”，則銀行無需承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。但有協(xié)助打擊此類犯罪行為，維護(hù)銀行聲譽(yù)的社會責(zé)任。如果銀行管理系統(tǒng)出漏洞、或柜員操作失誤、或柜員誘騙儲戶多次輸入密碼、或內(nèi)外勾結(jié)蒙騙儲戶、或發(fā)生在銀行營業(yè)場所內(nèi)的被騙行為，在儲戶不知情的情況下，暗中將儲戶存款轉(zhuǎn)移，銀行當(dāng)負(fù)相應(yīng)責(zé)任。要防止銀行以“員工個(gè)人行為”、“員工已被開除”等為借口一推了之。殊不知，這種一味地推卸責(zé)任，推掉的是儲戶對銀行的信任，是銀行無形資產(chǎn)的損失。

銀行要切實(shí)履行好保護(hù)存款安全的法定責(zé)任，除了健全內(nèi)控管理機(jī)制，“看好自己的門”、“管好自己的人”外，還須儲戶積極配合。儲戶要增加存款風(fēng)險(xiǎn)意識，不要被所謂高利、貼息等高額回報(bào)“忽悠蒙騙”。存折、銀行卡、密碼、驗(yàn)證碼、身份證等要妥善保管，不可泄漏，不要讓人代管。在POS機(jī)、ATM機(jī)上刷卡時(shí)要多加留意，不要被小告示忽悠。