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編者按 “穩(wěn)增長、促改革、調(diào)結(jié)構(gòu)、惠民生”是當(dāng)前經(jīng)濟(jì)工作的首要任務(wù)。今年以來，國務(wù)院多次召開會(huì)議，研究并出臺(tái)了一系列政策措施。而作為中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要推動(dòng)力，國內(nèi)銀行業(yè)肩負(fù)著重要使命。

4月17日，國務(wù)院總理李克強(qiáng)在國開行和工行考察時(shí)再次強(qiáng)調(diào)，深入推進(jìn)金融改革開放，助力實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展升級(jí)。那么，銀行業(yè)如何以改革的方式，著力解決小微企業(yè)融資難、融資貴問題；如何充分發(fā)揮開發(fā)性、政策性金融作用，支持棚改等穩(wěn)增長、調(diào)結(jié)構(gòu)、惠民生重大項(xiàng)目盡快落地；如何以多元化的金融手段，推動(dòng)中國裝備“走出去”與國際產(chǎn)能合作，帶動(dòng)國內(nèi)相關(guān)產(chǎn)業(yè)發(fā)展升級(jí)……所有這些問題，都需要銀行業(yè)通過深化改革轉(zhuǎn)型，在不斷創(chuàng)新的實(shí)踐中尋找答案。

4月17日，國務(wù)院總理李克強(qiáng)在國家開發(fā)銀行、中國工商銀行(601398,股吧)考察時(shí)，先后于不同場合4次敦促各商業(yè)銀行“減少服務(wù)收費(fèi)”。

記者了解到，在相關(guān)監(jiān)管部門大力督促下，銀行收費(fèi)項(xiàng)目目前已得到清理整頓，但仍存在較大的降費(fèi)空間，未來銀行會(huì)再“砍”更多的收費(fèi)項(xiàng)目，給予實(shí)體經(jīng)濟(jì)更多優(yōu)惠支持。

收費(fèi)項(xiàng)目已“砍”不少

在相關(guān)監(jiān)管部門的大力推動(dòng)和引導(dǎo)下，近年來多家銀行積極采取行動(dòng)讓利實(shí)體經(jīng)濟(jì)，糾正規(guī)范收費(fèi)服務(wù)，目前已取得一定成效。

大型銀行方面，2014年，工行加大改革力度，免收19項(xiàng)服務(wù)費(fèi)；農(nóng)行對“三農(nóng)”客戶定向取消14項(xiàng)收費(fèi)，下調(diào)17項(xiàng)收費(fèi)，共減免各項(xiàng)費(fèi)用57億元。

在減少銀行服務(wù)收費(fèi)方面，中小銀行力度更大、措施更靈活。今年3月20日剛剛開業(yè)的溫州民商銀行目前收費(fèi)項(xiàng)目只有一項(xiàng)，就是“工本費(fèi)”，銀行的貸款利率最高不超過8%。2015年以來，浙商銀行進(jìn)一步加大對小微企業(yè)融資服務(wù)費(fèi)減免優(yōu)惠力度，對小微企業(yè)免收結(jié)構(gòu)性貿(mào)易融資服務(wù)費(fèi)、簽發(fā)銀行承兌匯票、銀行承兌匯票敞口占用費(fèi)、信貸證明、法人賬戶透支承諾、財(cái)務(wù)顧問業(yè)務(wù)6項(xiàng)服務(wù)收費(fèi)項(xiàng)目。

4月17日參加座談會(huì)的多家銀行負(fù)責(zé)人均表示，將按照總理的要求，再“砍”更多的收費(fèi)項(xiàng)目。相信后續(xù)各家銀行會(huì)加大力度，繼續(xù)清理銀行收費(fèi)項(xiàng)目，給予實(shí)體經(jīng)濟(jì)更多優(yōu)惠支持。

在降低銀行收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)等多項(xiàng)措施的推動(dòng)下，目前社會(huì)融資成本持續(xù)回落。

據(jù)央行發(fā)布的數(shù)據(jù)，2015年3月末，企業(yè)融資成本為6.83%，比上年末下降12個(gè)基點(diǎn)，比上年同期下降50個(gè)基點(diǎn)。其中，小型企業(yè)和微型企業(yè)融資成本分別比上年末下降17個(gè)和31個(gè)基點(diǎn)。

降費(fèi)仍有空間

雖然經(jīng)過多輪清理糾正，銀行不規(guī)范收費(fèi)行為有一定程度降低，但仍存在較大降費(fèi)空間。

在國開行、工行考察期間，李克強(qiáng)總理要求商業(yè)銀行要精簡合并項(xiàng)目，“能不收的盡量免收”，進(jìn)一步“把費(fèi)降下來”。

總理鼓勵(lì)銀行：“你們再研究一下，除了確實(shí)需要的"成本型"收費(fèi)，還有什么能再"減"再"并"的，要主動(dòng)提出來。”

據(jù)部分銀行基層員工反映，中間業(yè)務(wù)層層加碼是當(dāng)前銀行服務(wù)收費(fèi)不規(guī)范行為的重要?jiǎng)右颉Ｓ捎谏虡I(yè)銀行愈加重視中間業(yè)務(wù)發(fā)展，在制定經(jīng)營計(jì)劃時(shí)，往往將中間業(yè)務(wù)收入指標(biāo)定得較高。但傳統(tǒng)型中間業(yè)務(wù)發(fā)展平穩(wěn)，投行業(yè)務(wù)等特定業(yè)務(wù)品種在基層行全面鋪開又存在較大困難。為完成考核指標(biāo)，基層行不得不采取“強(qiáng)制收費(fèi)”、“借貸搭售”、“只收費(fèi)不服務(wù)或少服務(wù)”的違規(guī)手法。

此外，也有業(yè)內(nèi)專家指出，隨著互聯(lián)網(wǎng)等新技術(shù)的快速發(fā)展，銀行轉(zhuǎn)賬匯款、結(jié)算清算等各項(xiàng)基礎(chǔ)業(yè)務(wù)的實(shí)際成本已大大降低，有的幾乎不再有實(shí)際成本消耗了。在這種情況下，商業(yè)銀行應(yīng)重新定價(jià)，降低收費(fèi)。

“我們統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示的融資成本，表面看下降了，但一些企業(yè)仍覺得"沒感受到"，這里面一個(gè)重要原因，就是因?yàn)樗娜谫Y成本不僅包括利率，還有很大一部分是各種"收費(fèi)"。”李克強(qiáng)總理在工行座談會(huì)上表示，銀行應(yīng)繼續(xù)降低服務(wù)收費(fèi)。

“目前存貸利差收入是銀行的主要收入來源，服務(wù)收入的占比仍較低，降低服務(wù)收費(fèi)對銀行的影響相對可控。因此在新常態(tài)下降低銀行收費(fèi)有必要，也有空間。”某大型銀行工作人員告訴記者。

從銀行自身長遠(yuǎn)發(fā)展來看，靠收費(fèi)賺取利潤終究不是長久之計(jì)，要想持續(xù)發(fā)展，銀行應(yīng)該在自身找出路，增強(qiáng)自身在金融產(chǎn)品上的創(chuàng)新能力，使創(chuàng)新出來的產(chǎn)品、業(yè)務(wù)和服務(wù)方式適合我國市場情況，具有較強(qiáng)的生命力并能帶來穩(wěn)定收益。

外部監(jiān)管逐級(jí)“加碼”

伴隨實(shí)體經(jīng)濟(jì)融資成本走高，近年來發(fā)改委、央行、銀監(jiān)會(huì)等監(jiān)管部門高度重視銀行亂收費(fèi)問題，切實(shí)采取多項(xiàng)措施引導(dǎo)和督促銀行清理整頓收費(fèi)亂象。

如2011 年，銀監(jiān)會(huì)、人民銀行、國家發(fā)改委三部委聯(lián)合發(fā)文取消了銀行11 類34項(xiàng)個(gè)人服務(wù)收費(fèi)；2012年3月，三部委開展了一系列專項(xiàng)治理工作，銀監(jiān)會(huì)下發(fā)《關(guān)于整治銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不規(guī)范經(jīng)營的通知》，頒布“七不準(zhǔn)，四公開”條例，要求商業(yè)銀行嚴(yán)格按名錄收費(fèi)，凡未納入名錄的一律不得擅自收費(fèi)；2013年10 月，國家發(fā)改委開展的涉企收費(fèi)專項(xiàng)檢查，將“商業(yè)銀行在貸款過程中強(qiáng)制收費(fèi)，以捆綁等形式變相強(qiáng)制收費(fèi)，商業(yè)銀行只收費(fèi)不服務(wù)、少服務(wù)”行為作為檢查的重點(diǎn)內(nèi)容。

2014年2月14日，銀監(jiān)會(huì)、發(fā)改委聯(lián)合公布《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理辦法》，賦予了商業(yè)銀行服務(wù)收費(fèi)定價(jià)權(quán)，為商業(yè)銀行提供有償服務(wù)，按照協(xié)議約定收費(fèi)的合法性提供了保障，商業(yè)銀行服務(wù)管理體制將迎來重大變革。

業(yè)內(nèi)專家指出，未來仍需繼續(xù)加強(qiáng)外部監(jiān)管，規(guī)范商業(yè)銀行收費(fèi)行為。如學(xué)習(xí)境外消費(fèi)者保護(hù)的經(jīng)驗(yàn)。對于接受銀行服務(wù)的消費(fèi)者保護(hù)設(shè)立單一申訴專員和賠償計(jì)劃架構(gòu)，為金融服務(wù)消費(fèi)者提供進(jìn)一步的保障等。