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很多人覺得理財(cái)很復(fù)雜，其實(shí)核心就一句話：不同階段，干不同的事。別拿著幾千塊錢去學(xué)富豪搞信托，也別有了幾百萬還只會(huì)存余額寶。手里有多少錢，就該怎么管，今天，中國人壽壽險(xiǎn)天津市分公司就帶你了解不同的資金量，要如何進(jìn)行資產(chǎn)規(guī)劃。

第一階段：不到10萬——先存錢，別想賺大錢

這個(gè)階段最重要的不是收益，而是養(yǎng)成存錢習(xí)慣，并保證隨時(shí)用錢時(shí)拿得出。把3-6個(gè)月的生活費(fèi)放余額寶、零錢通里。花幾百塊買好醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)，防止生病一夜返貧。

剩下的錢可以每月拿幾百塊定投指數(shù)基金（比如滬深300），目的是體驗(yàn)市場(chǎng)漲跌，虧了也不心疼。千萬不要借錢炒股、聽消息買股票、把錢分散到十幾個(gè)產(chǎn)品里。

第二階段：10萬～50萬——建立“安全墊”

這時(shí)候錢開始有點(diǎn)規(guī)模了，但抗風(fēng)險(xiǎn)能力依然弱。一半左右放低風(fēng)險(xiǎn)的地方，如國債、銀行理財(cái)、純債基金。三成左右繼續(xù)定投指數(shù)基金，不要買單個(gè)股票。剩下的資金可放活期或貨幣基金，應(yīng)對(duì)急用。如果身體好，補(bǔ)一份消費(fèi)型重疾險(xiǎn)（保額30-50萬）。

關(guān)鍵動(dòng)作需要注意的是，每年調(diào)整一次比例——股票漲多了就賣一點(diǎn)，買成債券；跌多了就反向操作。這叫被動(dòng)低買高賣。

第三階段：50萬～300萬——學(xué)會(huì)“分散搭配”

處在這個(gè)階段的投資者往往最糾結(jié)，存銀行嫌利息低，投股票怕虧，買房子又不夠。辦法是不要把雞蛋放在一個(gè)籃子里。建議六到七成放穩(wěn)健產(chǎn)品，如存款、國債、儲(chǔ)蓄險(xiǎn)，再加一點(diǎn)高分紅類資產(chǎn)（如紅利指數(shù)基金）。兩到三成追求增長，可以購買行業(yè)指數(shù)基金（科技、醫(yī)療）、黃金（不超過10%）。

一成留現(xiàn)金，等市場(chǎng)大跌時(shí)補(bǔ)倉。需要注意的是如果這筆錢未來幾年要用于買房、結(jié)婚等硬性支出，請(qǐng)把那部分單獨(dú)存定期，別拿去投資。

第四階段：300萬～1000萬——防守第一位

到這個(gè)量級(jí)，工作收入對(duì)總資產(chǎn)的增長已經(jīng)不大了。不虧大錢比抓住一次大漲重要得多。可以放棄追求年化10%以上，能穩(wěn)穩(wěn)拿到4%-6%就很好了。

參考配置如40%國債和大額存單，20%高分紅股票（如公用事業(yè)、紅利指數(shù)），15%核心地段房子或黃金，15%寬基指數(shù)基金，10%現(xiàn)金。務(wù)必找專業(yè)理財(cái)顧問，并按自己情況立好遺囑、配齊保險(xiǎn)。

第五階段：1000萬以上——保財(cái)富、傳后代

這時(shí)投資的目的是隔離風(fēng)險(xiǎn)、合法節(jié)稅、讓子女順利繼承。核心工具可選擇家族信托（把錢交給信托公司，跟個(gè)人債務(wù)、婚姻風(fēng)險(xiǎn)隔開）和終身壽險(xiǎn)大保單。還可以用小部分資金（10%-20%）投私募股權(quán)、藝術(shù)品等，但那是“興趣投資”，輸了也不影響生活。

這個(gè)級(jí)別沒有固定模板，必須請(qǐng)專業(yè)的家族辦公室或律師定制方案。

中國人壽壽險(xiǎn)天津市分公司溫馨提示：無論您現(xiàn)在有多少錢，先花半天時(shí)間，把所有銀行、理財(cái)、股票、保險(xiǎn)、房產(chǎn)都列在一張表上，算清楚你到底有多少錢、真實(shí)賺了多少錢。這件事做完，你就超過了90%的人。

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